В течение последнего года в некоторых регионах начала развиваться судебная практика, поддерживающая права обманутых клиентов банков. Кредитные договоры, оформленные мошенниками на граждан, признаются недействительными, а банки призывают быть бдительнее при выдаче средств. Суды Омской области начали активно применять такие решения. Юристы сообщили, что подобная практика постепенно распространяется по другим регионам и теперь складывается в Челябинской, Самарской областях и в Краснодарском крае.
Мошенники обманом получают доступ к банковским приложениям и оформляют кредиты на жертв, переводя деньги себе. Суды стали более внимательно рассматривать действия банков в таких ситуациях и могут признать мошеннические кредитные договоры недействительными Такой практикой, формирующейся в Омских судах, поделились юристы, которые защищали интересы пострадавших клиентов банков.
Недействительный договор с «Ренессанс кредит»
В ноябре 2021 года гражданка получила СМС от банка «Ренессанс кредит» с напоминанием о необходимости погасить очередной платеж по кредиту. Однако она не оформляла никакого договора, а предыдущий кредит уже давно был погашен. Как выяснилось в банке, на имя женщины месяцем ранее был оформлен кредитный договор на сумму 133 760 рублей, а также кредитная карта на 48 000 рублей и виртуальная дебетовая карта. Банк зачислил деньги и в течение часа перевел их со счета заемщика третьему лицу. Женщина обратилась в полицию и подала иск в Куйбышевский районный суд Омска, потребовав признать кредитные договоры недействительными как заключенные из-за мошеннических действий третьих лиц, которые ввели ее в заблуждение (дело № 2-3388/2023).
При рассмотрении дела стало ясно, что кредитные договоры были заключены дистанционно с помощью СМС-кодов банка, которые поступали на телефон женщины. Однако сама она никогда не использовала банковское приложение из-за устаревшей модели телефона и обслуживала предыдущий кредит непосредственно в офисе банка. Мошенник, представившийся сотрудником банка, сообщил, что на Загорскую пытаются оформить кредит, и попросил назвать СМС-коды. Причем на основании одного кода истцу предоставили кредит, оформили страхование и перечислили страховую премию.
На заседании представитель банка напомнил, что в 2019 году истец заключила договор дистанционного обслуживания и активировала доступ к интернет-банку через СМС. Через него заемщик якобы и заключила договоры, поэтому вины банка нет.
Тем не менее, суд отметил, что такой упрощенный порядок выдачи кредита и распоряжения деньгами нивелирует все гарантии прав потребителя финуслуг. Все действия банка по выдаче кредита здесь свелись к направлению потенциальному заемщику СМС с краткой информацией о возможности получить кредит путем однократного введения кода. Но при списании денег со счета банк должен был убедиться, что распоряжение дал именно клиент. Иск женщины удовлетворили. Позже Омский областной суд подтвердил законность решения (№ 33-1459/2024).
Спор с банком ВТБ
Аналогичная ситуация произошла с клиентом омского отделения ВТБ. В ноябре 2022 года ему позвонил якобы сотрудник банка через мессенджер «Вайбер». Звонивший сообщил, что неизвестные оформляют кредит на его имя и предложил установить специальное приложение (впоследствии выяснилось, что это была программа для удаленного доступа). После установки приложения телефон перестал реагировать на команды, а через банковское приложение на имя клиента был оформлен кредит на сумму 943 тысячи рублей. Из этой суммы мошенники немедленно перевели себе 501 тысячу рублей, а за счет остатка средств пострадавший потом гасил кредит.
Позже он подал иск с требованием признать договор недействительным и взыскать с ВТБ 182 тысячи рублей, которые он потратил на погашение кредита (дело № 2-107/2024). В суде истец заявил, что его неосмотрительность заключалась только в установке приложения по указанию мошенников. Он отметил, что служба безопасности банка должна была позвонить ему для подтверждения его намерений по поводу кредита, прежде чем переводить средства на чужую карту. В свою очередь, ВТБ возразил, что несоблюдение конфиденциальности в отношении СМС-кода не влечет признания договора ничтожным.
Первая инстанция отклонила иск, но апелляционный суд обратил внимание на то, что волеизъявления истца на заключение договора на самом деле не было и он фактически не получил кредитные средства. При предоставлении возможности дистанционного оформления кредита через приложение, банк обязан гарантировать безопасность своих услуг. Операции по отправке заявки на кредит и переводу средств в течение 20 минут после получения денег объективно должны были вызвать сомнения у банка. Более того, последующее погашение кредита истцом не может считаться его одобрением сделки, так как он делал это, чтобы не ухудшить кредитную историю. Омский областной суд отменил решение первой инстанции и удовлетворил иск клиента банка (дело № 33-3493/2024).
Практика стимулирует бдительность банков
Проблема массового мошенничества усугубляется тем, что практика очень долго складывалась крайне благоприятно для банков и неблагоприятно для людей. В результате банки не имели стимула снижать риски таких мошеннических действий, ведь все равно клиента обяжут выплатить кредит с процентами.
Переломным моментом стало определение Конституционного суда № 2669-О от 13 октября 2022 года. В нем КС отметил, что при рассмотрении дел оспаривания кредитных договоров, заключенных под воздействием мошенничества третьих лиц, необходимо особенно тщательно исследовать добросовестность и осмотрительность банка. К банкам должен применяться повышенный стандарт добросовестности. Если банк получает заявку на дистанционное оформление кредита и одновременно распоряжение о переводе средств на чужой счет, риск мошенничества существенно возрастает, и банк должен принять дополнительные меры предосторожности. В противном случае он рискует понести негативные последствия.
В конце того же 2022 года со ссылкой на позицию КС Верховный суд отменил решения об отказе клиенту банка в оспаривании кредитного договора (определение ВС № 5-КГ22-127-К2 от 16 декабря 2022 года). Немного позже ВС еще раз изложил такую позицию в деле против «Хоум Кредит энд Финанс Банка» (определение коллегии по гражданским делам № 18-КГ23-99-К4 от 5 сентября 2023-го). После этого суды перестали ограничиваться формальной констатацией соблюдения порядка дистанционного доступа к услугам банка и указаниями на то, что потребитель может попытаться взыскать убытки с мошенников, — они начали оценивать действия банков. Например, в одном деле Второй КСОЮ выяснил, что суды не оценили действия финорганизации в ситуации, когда заявка на получение кредита и распоряжение на перевод неизвестному третьему лицу были совершены в течение одной минуты (определение от 14 сентября 2023-го по делу № 8Г-24041/2023). Эксперт отмечает, что сейчас аналогичную практику можно найти во многих судах регионов:
- В Четвертом КСОЮ — определение от 9 июля 2024 года по делу № 8Г-17780/2024;
- В Пятом КСОЮ — определение от 21 августа 2023 года по делу № 8Г-6837/2023;
- В Шестом КСОЮ — определение от 13 февраля 2024 года по делу № 8Г-1011/2024;
- В Седьмом КСОЮ — определение от 16 мая 2024 года по делу № 8Г-5972/2024.
Однако эта практика пока остается неоднородной даже в соседних регионах. Наряду с актами, в которых суды руководствуются позицией КС (например, в судах Краснодарского края), существуют прямо противоположные решения, где отмечается, что клиент сам дает распоряжение на зачисление денег третьим лицам с помощью СМС (так происходит, например, в Ставропольском крае). В качестве отрицательного примера можно привести определение коллегии по гражданским делам Восьмого КСОЮ от 30 января 2024 года по делу № 8Г-27883/2023, где мошенничество было осуществлено путем переадресации сообщений на другой мобильный телефон. Суд не посчитал действия банка неосмотрительными.
Как себя защитить
Согласно последним данным Центрального банка, мошеннические атаки на граждан и бизнес становятся все более частыми. Во втором квартале текущего года злоумышленникам удалось украсть с банковских счетов около 4,8 млрд рублей, что на 25% больше среднего показателя за предыдущий год. Мошенники применяют различные схемы: арендуют банковские карты, пугают просрочками по ипотеке и подделанными доверенностями, вынуждают людей брать кредиты и переводить деньги неизвестным, выдают себя за агентов по расчетам с резидентами Китая, используют чужие бренды, а также притворяются юристами и налоговиками.
Хотя существует множество схем мошенничества, из практики и разъяснений экспертов можно выделить несколько универсальных советов по защите от злоумышленников:
- Избегайте ответа на звонки и сообщения от неизвестных отправителей, будь то по телефону или через мессенджеры. Государственные органы, такие как Центробанк, ФСБ и Росфинмониторинг, никогда не будут связываться с людьми таким образом.
- Не переходите по ссылкам, полученным от незнакомых людей, и не авторизуйтесь по ним, то есть не вводите логины и пароли.
- Самостоятельно связывайтесь с банком.
- Никому не сообщайте коды из SMS и данные с портала «Госуслуги».
- Если разговор с неизвестным вызывает подозрения или содержит фразы, перечисленные Центробанком, немедленно завершите звонок.
Юрист отмечает, что большинство кредитных мошенничеств происходит из-за доверчивости людей, которые сообщают свои банковские данные по телефону. В подобных ситуациях нельзя поддаваться на просьбы предоставить информацию, если непонятно, к чему это может привести. Также рекомендуется не давать согласие банкам на активацию системы интернет-банка без визита в офис.
При получении звонков от представителей банка, правоохранительных органов или даже от губернатора города, эксперт советует воздерживаться от предоставления информации и, если есть сомнения, уточнить данные собеседника и название компании. Если эти сведения не сообщают, скорее всего, звонят мошенники. Если данные предоставили, после завершения разговора нужно проверить компанию в интернете, убедиться в её существовании и позвонить по номеру, указанному на официальном сайте (а не по тому, что подиктовали мошенники). Также стоит проверить, работает ли указанный сотрудник, и попросить соединить с ним. Если звонок поступал якобы из банка, лучше перезвонить по официальному номеру банка, чтобы проверить наличие вопросов к клиенту. Люди старшего возраста могут позвонить близким либо более молодым друзьям и помочь разобраться в ситуации.
Сотрудник банка никогда никакой не будет просить назвать пришедшие на телефон секретные коды. Они потому и секретные, что их никому нельзя сообщать, даже сотруднику банка.
Можно также оформить в банке запрет на определенные онлайн-операции, включая выдачу кредитов. Клиент имеет возможность полностью запретить любые транзакции или установить ограничения на сумму (п. 1.3. указания ЦБ от 18.02.2022 № 6071-У). С 1 марта 2025 года появится возможность запрета на заключение договоров потребительского кредита во всех банках и МФО, подав заявление через портал «Госуслуги». Рекомендуется регулярно проверять информацию в бюро кредитных историй, подключить услугу «защитник» у сотового оператора для блокировки большинства мошеннических звонков, а еще брать «период охлаждения», чтобы в течение определенного времени отказаться от навязанной либо ненужной банковской услуги.
Если эти меры предосторожности не помогают, юрист рекомендует подавать заявление о преступлении в полицию. Хотя этот метод часто считается не самым быстрым и эффективным, он почти всегда приводит к возбуждению уголовного дела и признанию заявителя потерпевшим. Такие дела часто аккумулируются и расследуются как эпизоды преступлений одних и тех же лиц на уровне управлений по субъектам РФ. Сбор таких обращений граждан помогает полиции привлечь виновных к ответственности по уже существующим на момент их задержания делам.
Сформированная в настоящее время уголовно-правовая политика государства следует принципу нулевой толерантности к массовому нарушению прав граждан в связи с заключением ими кредитных договоров под влиянием заблуждения или обмана.
Также можно подать гражданский иск в рамках уголовного дела. Этот вариант полезен, если мошенники добиваются списания в свою пользу сумм со счета клиента банка. Однако есть ограничения: вряд ли удастся взыскать деньги с банка, если его сотрудники не были причастны к хищению. Проблемы с исполнением решений о взыскании средств с мошенников-физлиц схожи с трудностями исполнения решений гражданских судов: если у мошенника нет денег, возмещение будет сложно получить. Поэтому юрист рекомендует пострадавшим предъявлять требования не только к мошенникам, но и к банкам, если для этого есть основания.
Источник: https://pravo.ru/story/254725/
Если у вас возникли вопросы касаемо проведения психологической судебной экспертизы, АНО ЦСЭ «Рособщемаш» предоставит вам необходимую поддержку и поможет разрешить все вопросы и проблемы.