«Бери
ипотеку и живи в своей квартире!» –
агитируют нас банки и застройщики. По
данным ЦБ, в 2019 г. было оформлено 1,124 млн
ипотечных кредитов, а общий долг по
ипотеке уже приблизился к 7,6 трлн руб.,
увеличившись за год на 16,4%.
Вслед
за снижением ключевой ставки ЦБ стали
падать и ставки по ипотеке, и в 2020 г.
эксперты прогнозируют рост ипотечного
кредитования. Но, решившись взять большую
сумму у банка на 10–20 лет, не стоит
забывать, что за эти годы может сильно
измениться как ситуация в стране, так
и конкретно в вашей семье. Пример –
история семьи Голубцовых.
Выплатив сумму почти втрое больше той,
что брали у банка, Мария и Антон вот-вот
могут лишиться своего единственного
жилья и оказаться на улице вместе с
двумя несовершеннолетними детьми.
«Продали
всё, что могли»
Эта
жизненно-ипотечная история началась в
2008 г. вполне типично для многих молодых
семей, у которых нет своего жилья.
Голубцовы скитались вместе с новорождённым
сыном по съёмным квартирам, копили на
свою и в конце концов решили взять
ипотеку. 30-летние, хорошо зарабатывающие
(у Антона тогда была своя юрфирма), они
сразу замахнулись на 3-комнатную квартиру
на вторичном рынке. Правда, не в центре
столицы с видом на Кремль, а в районе
метро «Дмитровская» общей площадью 80
кв. м и кухней 7,5 кв. м.
«Помню,
тогда банки всем навязывали валютную
ипотеку, – рассказывает Мария Голубцова.
– Вот и нам в рублёвой ипотеке отказали,
а долларовую согласовали. Доллар тогда
стоил 26 руб. Мы вложили 200 тыс. долларов
своих денег в качестве первоначального
взноса (тогда это было 5 млн рублей) и
взяли кредит в 444 тыс. долларов под 6,1%
годовых сроком на 20 лет (это было чуть
больше 11 млн рублей). Нам тогда и в голову
не могло прийти, что курс способен
вырасти больше чем в 2 раза и доллар
перевалит за 60 рублей.
С
2008 по 2016 г. мы исправно платили по кредиту,
всё шло хорошо, через два года после
заселения у нас родилась дочка. Но когда
доллар скакнул, ежемесячный платёж
вырос и стало совсем туго. Мы продали
всё, что могли, в том числе земельный
участок, но всё равно стали делать
просрочки по кредиту. К тому же из-за
финансового кризиса ухудшились дела в
компании мужа, клиенты фирмы сами
испытывали трудности, многие из них
тогда обанкротились».
Обмани
ближнего своего
К
сентябрю 2016 г. семья выплатила банку
320 тыс. долларов из 444 тыс., но основной
долг по кредиту уменьшился всего на 100
тыс. долларов («хитрость» ипотечного
кредита в том, что сначала платятся
проценты по кредиту, а уже потом основная
сумма долга). Банк начал угрожать
выселением, подал в суд на Голубцовых,
а в качестве «помощи» предложил подписать
«Соглашение о реструктуризации».
Вообще-то
реструктуризация кредита – это изменение
условий договора для облегчения выплаты
долга заёмщикам, попавшим в трудную
жизненную ситуацию. «Но фактически в
октябре 2016 г. нас вынудили заключить
новый кредитный договор, – говорит
Мария. – Валютная задолженность была
пересчитана в рубли по курсу ЦБ РФ на
день заключения нового договора,
процентная ставка выросла с 6 до 10%
годовых, срок кредита – на год, и сумма
ежемесячного платежа тоже оказалась
больше, чем раньше. В результате банк
так интересно посчитал наш долг, что мы
оказались должны ещё 18,5 млн рублей. То
есть что получилось? Мы платили банку
огромные суммы, а в итоге остались должны
больше, чем вся нынешняя рыночная
стоимость нашей квартиры! Сейчас продать
её можно не дороже 16 млн рублей. Ни о
каком уменьшении нагрузки на заёмщиков
после реструктуризации и речи не шло.
Наоборот, на нас повесили более кабальные
кредитные условия. К 2018 г. мы заплатили
ещё 4 млн рублей, но наш долг опять не
сократился, потому что это были только
проценты».
Банк
против простого человека
Сейчас
банк судится с Голубцовыми из-за долга
в 18,5 млн рублей, которые он сам и насчитал
в 2016-м. Получается, уже выплатив за 10 лет
больше стоимости квартиры, семья должна
отдать банку эту квартиру, оставшись
на улице с двумя детьми. Мало того, ещё
будут должны несколько миллионов!
«Что
самое печальное: куда бы мы ни обращались,
всё безрезультатно. Банк делает то, что
хочет, и всегда остаётся прав. Мы пытались
оформить ипотечные каникулы – не дают.
На контакт сотрудники не идут. И даже
пытаясь оспорить реструктуризацию
по завышенной ставке в суде, мы не нашли
никакой судебной защиты, – в отчаянии
говорит Мария. – Конституционный суд
в своём Постановлении от 23.02.1999 № 4-П
подчеркнул, что во взаимоотношениях с
банком гражданин является экономически
слабой стороной и нуждается в особой
защите своих прав, что влечёт необходимость
ограничить свободу договора для другой
стороны, то есть для банков. Но в реальной
жизни всё совсем не так. Маленький
человек оказывается наедине с бездушной
машиной, не надеясь ни на поддержку
закона, ни на поддержку суда».
Есть
ли хоть какой-то выход? Ведь с точки
зрения социального государства это
ненормально, когда семья 10 лет находится
в кабале у банка, отдаёт ему все свои
доходы, а потом оказывается без крыши
над головой. Слишком «золотая» аренда
у такой квартиры получается.
«Мы
написали письмо с просьбой рассмотреть
так называемую индивидуальную цессию
о перекупке нашего долга третьим лицом,
– озвучивает свой вариант решения
проблемы Мария. – Моя мама готова продать
свою 1-комнатную квартиру за 7–8 млн
рублей и за эти деньги выкупить остаток
нашего долга. С учётом того, что за все
эти годы мы уже заплатили банку 29 млн
рублей, в итоге он получит от нашей семьи
36–37 млн рублей. Разве им этого мало?!»
Оказавшись
вместе с детьми-школьниками и престарелыми
родителями в заложниках у банкиров,
Голубцовы теперь советуют: хорошо
просчитайте свои возможности, прежде
чем ввязываться в многолетнюю историю
под названием «ипотека». Ведь банку
наплевать на ваши трудности. Его задача
одна – обогатиться за ваш счёт.
Источник: https://aif.ru/money/mymoney/grabyozh_v_zakone_kak_vzyat_v_ipoteku_kvartiru_i_ostatsya_na_ulice
данный текст опубликован на сайте http://expertportal.ru