Когда за убытки банка отвечает страховщик, а не заемщик?

Верховный суд Российской Федерации защитил заемщика в споре с банком, который пытался взыскать с него долг по кредиту, несмотря на наличие договора.

Ситуация с кредитами граждан является достаточно сложной, поэтому разъяснения высшей судебной инстанции могут быть полезны многим людям. Согласно официальным данным Центробанка, в этом году количество россиян, пользующихся кредитными продуктами, достигло 50 миллионов, что составляет более 40 процентов всего населения страны старше 16 лет. Однако и доля должников продолжает расти. В целом задолженность россиян за 2023 год увеличилась на 6,4 триллиона рублей. При этом это еще не окончательная цифра, так как год еще не завершился и все данные не подсчитаны.

Те самые 50 миллионов человек, о которых упоминает Центробанк, представляют собой пользователей кредитных продуктов, как это принято называть в финансовой сфере. Это россияне, имеющие кредиты в банках, микрофинансовых организациях или одновременно в обеих. Из этих 50 миллионов 42 миллиона имеют задолженность только перед банками, 3,9 миллиона — перед банками и МФО, а 4 миллиона — только по микрокредитам. Общая задолженность россиян по банковским кредитам на 1 июня 2024 года составила 36,07 триллиона рублей, и за последние 12 месяцев она выросла на 26 процентов.

История, которую мы рассматриваем, началась с того, что супружеская пара взяла кредит в размере 2,8 миллиона рублей в банке для покупки квартиры под залог. Вместе с кредитом они оформили договор личного страхования со страховой компанией, где выгодоприобретателем выступал банк.

Кстати, в настоящее время практически невозможно найти банк, который бы выдавал кредиты без страховки. Это очень важный аспект, о котором граждане часто забывают, и зря.

В семье, которая взяла кредит, через несколько месяцев произошло несчастье – муж скончался. После этого страховая компания отказалась выплачивать возмещение и решила через суд признать договор недействительным, утверждая, что умерший супруг при подписании контракта «предоставил недостоверные сведения о своем здоровье».

Вдова подала встречный иск, в котором просила признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным. В конечном итоге местные суды поддержали ее позицию и обязали страховщиков выплатить вдове 1,5 миллиона рублей в качестве возмещения банку.

После этого кредитная организация потребовала от вдовы досрочного погашения кредита, так как обязательства по нему не исполнялись, но она этого не сделала, выплачивая только свою часть кредита. Банк был недоволен и также обратился в суд.

В суде кредитная организация потребовала полностью взыскать долг и «обратить взыскание на квартиру». И вот тут вдова потерпела неудачу во всех инстанциях. Все три местных суда встали на сторону банка, защищая его интересы. Судьи пришли к выводу, что вдова полностью отвечает по кредиту после смерти мужа, так как, во-первых, она является наследницей, а во-вторых, также является созаемщицей. При этом местные суды единогласно отметили, что женщина может подать иск к страховой компании для возмещения убытков из-за невыплаты возмещения. Вдова не согласилась с решением судов и решила обратиться в Верховный суд страны.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда изучила дело, отменила решения нижестоящих инстанций и направила его на новое рассмотрение в районный суд. Верховный суд напомнил, что страховщик несет ответственность за убытки, возникающие из-за несвоевременной выплаты возмещения, которое обеспечивает исполнение кредита. Если бы страховщик выплатил возмещение вовремя, обязательства созаемщиков были бы выполнены, что уменьшило бы убытки банка.

Верховный суд РФ отметил, что заемщик, являющийся должником по кредиту, не должен нести ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования, выгодоприобретателем которого является банк. Новый суд должен будет защитить интересы вдовы.

Определение Верховного суда РФ N 78-КГ22-27-К3

Источник: https://rg.ru/2024/10/20/kredit-bez-vozmeshcheniia.html

Центр судебных экспертиз «Рособщемаш» проводит как внесудебные, так и судебные исследования. Если вам требуется проведение финансово-экономической судебной экспертизы или оценка имущества, АНО ЦСЭ «Рособщемаш» предоставит вам необходимую поддержку и поможет разрешить все вопросы и проблемы.