В связи с увеличением объемов строительства частных домов растет количество желающих их застраховать. Самые большие риски летом связаны с пожарами и падением деревьев. Однако также увеличивается интерес к страхованию растений и даже почвы.
Активное строительство домов населением приводит к естественному росту спроса на страхование домов, отмечает эксперт. Растет как обязательное страхование домов, приобретаемых в ипотеку, так и интерес клиентов к страхованию загородной недвижимости по собственной инициативе. Стоимость страхового полиса составляет примерно 0,2-1% от страховой суммы. То есть, если дом застрахован на 5 млн руб., за полис придется заплатить около 10-50 тыс. руб. в год. Существуют также так называемые «коробочные» решения, когда страховка оформляется без реальной оценки объекта и лишней «бюрократии», но для таких продуктов страховые компании значительно снижают размеры страховых сумм, чтобы уменьшить риски. Также имеются ограничения по материалам, из которых построен дом — обычно таким способом можно застраховать только каменные, а не деревянные дома. «Коробочный» полис можно оформить на дом за 5-35 тыс. руб.
Часто люди часто не осознают, от каких рисков они застрахованы. Человек покупает полис и думает, что теперь можно не беспокоиться, но, например, если дерево падает на дом или происходит короткое замыкание и человек не получает выплату. Почему? Потому что такого риска нет в договоре.
Самые частые риски, которые следует включить в договор страхования дома, — это пожары и падение деревьев (если такие есть рядом с домом). Если случается пожар, как правило, большая часть дома становится непригодной для проживания или дом сгорает полностью. Этот риск может возникнуть в любом районе и с домом, построенным из любого материала.
В прошлом году количество страховых случаев с жильем летом незначительно снизилось на 6,5 процентных пункта по сравнению с 2022 годом. Подавляющее большинство неблагоприятных событий — 72% — произошло в частном секторе (в 2022 году — 69%). Причиной 70% повреждений домов и строений стали природные явления, такие как сильный дождь, ветер и паводок. Из-за пожаров поступило 14% заявлений, 8% пришлось на риск «воздействие жидкости и аварии систем водоснабжения», 5% — на кражи.
В этом году можно выделить страховые случаи на майских праздниках. Чаще всего обращались именно собственники домов, а не квартир: на них пришлось около 85% поданных заявлений (на 5 п.п. больше, чем годом ранее). При этом более половины — 58% заявлений — были поданы по риску «сильный ветер».
Кроме этого, можно вспомнить и о серьезной ситуации, связанной с ураганом «Эдгар» в конце июня этого года. По состоянию на 21 июня в компанию обратились 66 клиентов: 54 человека сообщили о поврежденных домах и строениях, а еще 12 человек — о вмятинах и разбитых стеклах автомобилей из-за падения тяжелых предметов, включая ветки и стволы деревьев. Эти случаи были классифицированы как «массовый убыток», что предполагает упрощенный порядок урегулирования.
Загородные строения подвержены рискам в большей степени, чем квартиры в многоэтажных домах, и эти риски более дорогостоящие. Например, сумма страховых выплат по пожарам в частных домах в прошлом году была в 6,7 раза выше, чем по пожарам в квартирах. Кроме того, владельцам домов стоит рассмотреть возможность страхования гражданской ответственности, так как при пожарах часто повреждаются соседние строения. Даже если они не сгорают, высокие температуры могут повредить сайдинговое покрытие и пластиковые окна соседей.
В целом, перечень рисков при страховании загородных домов включает пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью и механические воздействия. Гораздо реже владельцы домов выбирают более бюджетный вариант страхования, который включает только пожар, взрыв и удар молнии. Иногда люди страхуют дополнительные риски, такие как бой стекол или повреждение плодородного слоя почвы. Летом частота пожаров в домах немного ниже среднегодовой: 6-7% всех случаев в месяц против 8% в среднем и рекордных 10-20% зимой и частично весной. Также снижается риск краж домашнего имущества и вандализма (во время отсутствия хозяев на дачах осенью и зимой эти риски очевидны). Возрастает число обращений по риску «залив» (это самая частая причина выплат), а также летом больше обращений по последствиям стихийных бедствий. Однако примерно 80% выплаченных компенсаций приходится на пожары.
Застраховать можно не только сам дом, но и бани, беседки, теплицы, хозблоки, садовую технику и инвентарь и т. п. Летом значительное количество страховых случаев связано со стихийными бедствиями, такими как ураганы, бури, град и удары молнии. В первую очередь граждане защищают свое имущество от огневых рисков, включая короткое замыкание, так как пожары наносят наибольший ущерб. Риск пожара для собственников недвижимости актуален всегда — если раньше строения горели от свечей, то сейчас возгорание может произойти от взрыва батареи мобильного телефона или электросамоката. По статистике, летом бани горят чаще, чем дома и дачи. В этом году наблюдается рост интереса к страхованию элементов ландшафтного дизайна: газонов, дорожек, патио, цветников, водоемов, фонтанов и садовой архитектуры. Например, недавно клиенту было выплачено около 1,5 млн руб. за растения, утраченные из-за сильных ливней: пострадали кусты можжевельника и барбариса, розарий, а также была повреждена система полива.
Если у вас возникли вопросы касаемо проведения экспертизы и оценки ущерба имуществу, а также проведения строительно-технической экспертизы, как в судебном, так и внесудебном порядке, АНО ЦСЭ «Рособщемаш» предоставит вам необходимую поддержку и поможет разрешить все вопросы и проблемы.
